Zanim na emeryturę…

Coraz więcej osób wykupuje prywatne ubezpieczenie emerytalne lub decyduje się na inną formę oszczędzania na starość. Niestety bardzo wiele osób nie jest świadomych, bądź bagatelizuje ryzyko śmierci, choroby i inwalidztwa w okresie przed przej

Zanim na emeryturę…

Kwestia zabezpieczenia finansowego w wieku emerytalnym, jest przez coraz więcej osób traktowana poważnie. Obecni 40-latkowie i młodsi, zaczynają zdawać sobie sprawę z tego, że sama emerytura państwowa nie zapewni im dotychczasowego standardu życia na emeryturze. Osoby prowadzące działalność gospodarczą, nieopłacający składek ubezpieczenia państwowego, zaczynają rozumieć, że o emeryturę muszą zatroszczyć się sami. Dlatego coraz więcej osób wykupuje prywatne ubezpieczenie emerytalne lub decyduje się na inną formę oszczędzania na starość.

 Niestety bardzo wiele osób nie jest świadomych, bądź bagatelizuje ryzyka, które dotyczą okresu aktywności zawodowej. Chodzi przede wszystkim o ryzyko śmierci, choroby i inwalidztwa, innymi słowy o zabezpieczenie finansowe siebie i najbliższych w okresie przed przejściem na emeryturę. Są to zdarzenia losowe, które mogą zachwiać naszą egzystencją w każdej chwili, dlatego powinny zostać zabezpieczone w pierwszej kolejności. Co z tego, że całe nasze oszczędności przeznaczamy na emeryturę, jeżeli np. zostaniemy inwalidami. Nie będąc ubezpieczeni od inwalidztwa, nie będziemy osiągać dochodów, a tym samym nie będziemy również w stanie kontynuować oszczędzania na emeryturę. Poniżej krótki opis wybranych ubezpieczeń przeciw wyżej wymienionym ryzykom.

• Ubezpieczenie na życie (Risikolebensversicherung) – jest to ubezpieczenie szczególnie ważne dla rodzin z dziećmi, często wykupywane z myślą o zabezpieczeniu spłaty kredytów (np. mieszkaniowych). W razie śmierci osoby ubezpieczonej, osoba/osoby wskazane otrzymują określoną kwotę. Przykład: kwota ubezpieczenia 100.000€, osoba niepaląca, pracownik fizyczny, wiek 30 lat, okres ubezpieczenia 25 lat, składka miesięczna dla mężczyzny – od ok. 10€, dla kobiety – od ok. 7€.
• Ubezpieczenie chorobowe (Krankentagegeldversicherung) – zabezpiecza ryzyko krótkotrwałej choroby. Niezwykle ważne zwłaszcza dla przedsiębiorców, którzy generalnie nie mają prawa do ubezpieczenie państwowego. Przykład: wiek 30 lat, pracownik fizyczny, wysokość chorobowego 40€ na każdy dzień od 43. dnia choroby, składka miesięczna dla mężczyzny – od ok. 8,40€, dla kobiety – od ok. 9,20€.
• Ubezpieczenie wypadkowe (Unfallversicherung) – jest to najtańsza forma ubezpieczenia ryzyka inwalidztwa. Jego najważniejsze składowe to suma ubezpieczeniowa oraz renta inwalidzka. W razie wypadku i wynikającego z niego uszczerbku na zdrowiu, ubezpieczony otrzymuje odpowiedni % sumy ubezpieczeniowej odszkodowania.  Jeżeli uszczerbek na zdrowiu wynosi ponad 50% – ubezpieczony otrzymuje dodatkowo dożywotnią rentę inwalidzką. Ubezpieczenie jest relatywnie tanie, ponieważ dotyczy tylko wypadków, które statystycznie stanowią niespełna 10% powodów niezdolności do wykonywania zawodu. Przykład: suma ubezpieczeniowa 100.000€, renta inwalidzka 1000€, wiek 30 lat, pracownik fizyczny, składka miesięczna dla mężczyzny – od ok. 15€, dla kobiety – od ok. 10€.
• Ubezpieczenie od ciężkich chorób (Dread Disease) – ubezpieczenie obejmuje ok. 30-40 najcięższych chorób, takich jak nowotwory, zawał serca, udar mózgu, stwardnienie rozsiane i.in. Po diagnozie jednej z chorób ubezpieczony otrzymuje ustalona sumę ubezpieczeniowa. Przykład: suma ubezpieczeniowa 100.000€, wiek 30 lat, osoba niepaląca, pracownik fizyczny, okres ubezpieczenia 35 lat, składka miesięczna dla mężczyzny – od ok. 46€, dla kobiety – od ok. 43€.
• Ubezpieczenie od niezdolności do wykonywania zawodu (BUV-Berufsunfähigkeitsversicherung) – jest to najpełniejsze, ale i najdroższe ubezpieczenie zabezpieczające ryzyko inwalidztwa. Nie ma przy tym znaczenia czy jego powodem jest wypadek, czy choroba. Według statystyk, do najczęstszych powodów niezdolności do wykonywania zawodu należą choroby kręgosłupa, choroby psychiczne, choroby układu krążenia oraz nowotwory. Jest to również niezwykle ważne ubezpieczenie dla osób zatrudnionych. Państwowe ubezpieczenie obejmuje tylko tzw. Erwerbsunfähigkeitsversicherung i świadczy dopiero w momencie całkowitej lub częściowej niezdolności do pracy, bez względu na wyuczony lub wykonywany zawod. Wykupując ubezpieczenie BUV określa się wysokość renty, którą ubezpieczony otrzymuje w przypadku stwierdzenia ponad 50% niezdolności do wykonywania konkretnego zawodu. Generalnie ubezpieczalnia nie może przy tym wskazać na możliwość wykonywania innego zawodu. Przykład: pracownik fizyczny, wiek 30lat, okres ubezpieczenia 35 lat, osoba niepaląca, renta miesięczna 1000€, składka miesięczna dla mężczyzny – od ok. 90€, dla kobiety – od ok. 80€.